小蓉兒的夢想天空

分享~理財教育

yu2937 — Tue, 23 Feb 2010 16:57:16 +0800

有關理財教育，我看到一則商周的好文章，茲轉載如下，願與大家分享！

猶太人傳承千年的用錢智慧

洛克菲勒家族　靠記帳本富過三代

撰文者：陳雅玲商業周刊第963期 2006-05-08

為何猶太家族可以致富百年？猶太人的金錢觀與財富教育，正是富裕病橫行全球時代的防疫抗體。

不管是窮爸爸、還是富爸爸，父母親能給孩子的最大財富，就是財富教育。

美國股神巴菲特、量子基金創辦人索羅斯、前美國聯邦準備理事會主席葛林斯班、微軟公司共同創辦人艾倫、華納電影公司創辦人華納、路透創辦人路透、《紐約時報》董事長奧克斯、美國石油大王洛克菲勒有何共同點？答案是：他們都是猶太人。

猶太人人口，只占全世界○．三％，但根據《財星》雜誌統計，全世界的超級富翁中，猶太人占四到五分之一強。《塔木德──猶太人的致富聖經》一書指出，猶太人之所以能有高人一等的經商和理財能力，都來自一代傳給一代的獨特信仰和金錢觀。猶太人的長期流亡，使他們不可能鄙視錢，因為錢是他們最方便攜帶的東西；也是他們在和其他宗教教徒打交道時，唯一不具異端色彩的東西。猶太人在全世界寄居，錢更是他們在一個國家中買下生存權利的重要工具。中古世紀歐洲的猶太人，必須繳納林林總總的人頭稅和其他特別稅，賺錢，是為了生命安全的需要。至今在猶太人家庭還有一種習慣：留給子女的財產，至少不應該比自己繼承的少，這代表著猶太人對後輩擁有平安幸福的祈願。因此，金錢擁有「準神聖性」地位，猶太人對金錢，也有一套明確的態度。他們對於財富的文化傳承，靠的是《塔木德》經。
《塔木德》凝聚了十個世紀中兩千多位學者對自己民族智慧的探索。當中有許多這樣的諺語：「身體依靠心而存活，心則依靠錢包而生存。」「殘害人們的東西有三樣：煩惱、爭吵、空錢包。其中空錢包害人最甚。」「金錢給人間光明，金錢給眾生溫暖。」這本經典揭示了金錢的價值，也揭示錢是拿來做好事，不是用來炫耀身分的。透過研讀這本經典，猶太人從孩子小時候就教導他們如何管理錢包，與如何看待財富的價值。其中，象徵美國資本主義精神的洛克菲勒家族，就是猶太人活用《塔木德》教誨的最佳範例。

花錢都要有理由：孩子每天睡前須記下當日開銷 曾經獨霸美國九五％煉油市場的美國標準石油公司創辦人約翰‧洛克菲勒，是全世界上第

一位十億萬美元富翁。其家族至今仍是美國十大超級富豪之一，孫子納爾遜‧洛克菲勒曾當

上美國副總統，而另一個孫子大衛‧洛克菲勒，則是赫赫有名的大通銀行創辦人。在《洛克

菲勒留給兒子的三十八封信》一書中，洛克菲勒有句名言：「智慧之書的第一章，也是最後

章，就是天下沒有白吃的午餐。」

他的父親從他四、五歲的時候，就讓他幫媽媽提水、拿咖啡杯，然後給他一些零用錢。等

洛克菲勒再大一點的時候，父親就不給他零用錢了，於是他到了父親的農場打工。幫父親擠一頭奶牛、出去送貨……，統統都記在帳本上，到了月底，就和父親結算。洛克菲勒雖然靠石油致富，但維持家風於不墜的，卻是「小帳本」。

洛克菲勒十六歲時找到的第一份工作是助理簿記員。他上班後，花一毛錢買了個紅色小本子，在上面詳細的記下自己每一筆收入和開支。洛克菲勒一生都把這本帳簿視為自己最珍貴的紀念物，那個本子被安放在一個保險箱裡，就像一件無價的傳家寶。而洛克菲勒也用「小帳本」做為子女財富教育的基石。他讓孩子們學著記帳，在每天睡覺前記下今天的每筆開銷，無論是買玩具，還是買鉛筆，都要如實的一一記錄。無論孩子們買什麼，他都要詢問為什麼要這些東西，讓孩子們做一個合理的解釋。此外，他拒絕兒女們進入自己的公司，即使是他的妻子，他也極少讓她進入，除非有什麼急事。他要讓子女們知道，一切必須靠自己的奮鬥去獲得，而絕不要因為父親是富翁，而有任何的依靠。

靠自己力量賺錢：鼓勵孩子做家事來獲得報酬 繼承他的獨子，小約翰生有一個女兒、五個兒子。朋友曾警告他，「任何人若有你這樣多的錢財和五個兒子，就有權利指望家裡至少有四隻黑羊（敗家子）。」小約翰卻運用老洛克菲勒「小帳本」的財富教育，破了這一魔咒。小約翰‧洛克菲勒從父親手裡接過家產以後，繼承了父親重視節儉、嚴格教育子女的家規。在入學以前，約翰從不給孩子零用錢，孩子上學以後，發給的零用錢根據年齡而調整，七、八歲時，每週三角；十一、十二歲時，每週一元；十三歲以上，每週兩元。
大衛．洛克菲勒是美國傑出的銀行家，洛氏家族第三代的么兒，晚年出版《洛克菲勒回憶錄》，提到他七歲那年，父親小約翰把他叫到自己房間，對他說：「我打算每週給你三角的零用錢，不過，我有一個小小的要求，請你準備一個小本子，在上面記下每筆錢的用途。」
每週六早餐之後，孩子們拿著自己的小帳本，排隊走進父親的辦公室，接著就嚴格核對帳目和發放下週津貼。如同當年老洛克菲勒對待子女一樣，凡是帳目清楚，開支正當或有節餘者，下次遞增五分；反之，則遞減五分。小約翰同時暗示他們，每週最好花用一角，儲蓄一角，捐獻給教堂或慈善機構一角。
此外，奉行老洛克菲勒的訓誨「天下沒有白吃的午餐」，他還積極的鼓勵孩子們做家事，來獲得額外的津貼。例如：逮到走廊上的蒼蠅，每一百隻可領取一角；捉住閣樓上的耗子，每隻五分。當時九歲的二兒子納爾遜（後來的美國副總統）和七歲的三兒子勞倫斯（後來的天然資源保護管理論者及美國風險資本領域的開創人物）就承包了全家的擦皮鞋活兒：皮鞋每雙五分，長統靴每雙一角。不僅要在乎每分錢的來源、去處，洛克菲勒還經常告訴孩子們，要學會過有節制的生活。

過平民的生活：管制每週用糖量、學縫補衣服 他在廚房裡擺放了六個杯子，杯上寫著每個孩子的姓名，裡面裝的是孩子們一週用的方糖。如果哪個孩子貪吃了杯子裡的糖，那麼，等到別人喝咖啡放方糖的時候，他只有喝苦咖啡了。經過這樣的幾次訓練，孩子們都知道了有節制的生活是有好處的，而隨便浪費自己的東西，用完了，就只有等著嘗苦味了。　

小約翰甚至曾親自教兒子縫補衣服。後來兒子納爾遜‧洛克菲勒競選副總統，在飛機上褲子後縫突然裂開了，於是這位家財億萬、身為共和黨副總統候選人的大人物，在眾目睽睽之下，怡然自得的從隨身攜帶的一個針線包裡找出針線，自己動手縫補了起來。
省錢，並不是為了當守財奴。帳本顯示，老洛克菲勒是一位熱中於行善的人。在他工作的第一年，就把六％左右的工資捐給了慈善機構。他二十歲時，捐獻的比率已經超過了收入的一○％。他還捐出數百萬美元去援助密西根湖湖岸的一家學校，將它建設成為舉世聞名的芝加哥大學。洛克菲勒家族的捐獻至今已超過十億美元。而洛克菲勒基金會，一直致力於消滅全世界各地的疾病與文盲。
許多猶太人和洛克菲勒家族一樣重視財富教育，由於「富裕病」已成為美國年輕人大患，猶太裔投資大師巴菲特最近將化身為一個卡通影集的主角，由他本人配音，向八到十二歲的兒童傳授理財觀念與投資竅門。這個全長十三集的影集將在今年秋天播出，還將在全球發行光碟版。看來猶太人的財富教育智慧，在「世界是平的」年代，還將深入影響到非猶太人社會。

＊透過信託，把遺產留給有出息的子孫 為什麼中國人富不過三代，猶太人可以富兩、三百年？對於遺產的處理，中國人沒有好的機制，只要出了敗家子，好不容易累積出來的財富就被敗光了，造成社會資源浪費。猶太人除了致力於子女的財富教育，還充分運用他們最擅長的「契約」，用信託（trust）來管理遺產。
透過信託詳盡的規範，猶太人子弟是越優秀的，可以得到越多的資源。例如家族後代進入大學，可以領到若干資金；娶妻生子、創業，又可以領到若干資金。反之，敗家子就拿不到錢，因此一份龐大的家產，不容易被一個不肖子孫散盡，可以留給以後更有出息的子孫使用。以信託方式照顧自己的親人、族人，就是猶太人的「大算盤」。也難怪人口很少的猶太人，卻能控制全世界的金融、思潮。

＊猶太家庭財富教育，從小開始3歲：父母開始教他們辨認硬幣和紙幣
5歲：讓他們知道錢幣可以購買的東西、錢是怎樣來的
7歲：看懂價格的標籤，培養「錢能換物」的觀念
8歲：教他們去打工賺錢，把錢儲存在銀行裡
10歲：懂得每週省下一點錢，以備大筆開支之需
12歲：看穿廣告包裝的假象、設定並執行兩週以上的開銷計畫、懂得正確使用銀行業務的術

語

開學的五樣禮物(二)

yu2937 — Tue, 23 Feb 2010 16:44:37 +0800

今天一早到教室，問孩子們「有誰的棉花糖沒有吃掉？」果然，十幾位孩子立刻舉手表示有依老師的規定沒吃棉花糖，於是，我再給這些孩子每個人再一顆棉花糖，此時…

有孩子立刻說「老師這不是書上說的…」我說「是啊！「別急著吃棉花糖」」發完後，我就跟孩子說了「別急著吃棉花糖」一書的實驗，及當中所表達的「延遲享樂」。這真是絕妙的一刻，透過今天的驚喜，孩子們似乎也能了解到「別急著吃棉花糖」的好處~

接著，收了許願卡，我們要把它裝在一個美美的小盒子裡，每天在精油的薰香、燭光的光和熱加持當中，化自己的目標為實際行動，期待年底開封時，每個人都能心想事成，有所成就~~

開學的五樣禮物(一)

yu2937 — Tue, 23 Feb 2010 16:23:59 +0800

開學了！開學的第一天，我送班上孩子五樣禮物~橡皮檫、棉花糖、許願卡、金幣巧克力及記帳本！

開學第一天，一走進教室，和孩子們互道早安、新年快樂後，我便跟孩子們說「今天會有一份神祕小禮物送給大家」。孩子們聽了滿是期待，不過，開學正經事總得先做，於是，大家帶著這份期待，終於來到下午第二節發紅包時間。

發紅包了！孩子們看到鼓鼓的紅包，莫不興奮，但要拿到這紅包，得先跟全班說吉祥祝福的話才能拿；每個孩子一一上台說了虎虎生風、吉祥如意、學業進步、老師中大獎…等吉祥話之後，接著，我便要他們小組討論一下，這紅包裡的禮物所要表達的祝福心意是什麼？然後，各組再派一位同學上台報告。

以下是他們討論的結果，內容大致如下：

橡皮檫~把作業寫錯的地方擦掉訂正、把不好的行為改掉

棉花糖~吃得甜甜的，要口說好話；要快樂

許願卡~老師祝我們心想事成

金幣巧克力~要賺大錢、要存錢

記帳本~要會理財

報告完後，我也說了我要給他們的祝福話語

橡皮擦~人都會犯錯，錯了沒關係，改過來就好。

棉花糖~要有柔軟心、團結合作，創造新動力

許願卡~規畫人生，為夢想而努力，心想事成

金幣~時間就是金錢，要能累積創造童年的財富

記帳本~為小學畢業旅行做好理財準備與規畫

當然，我還要他們「今天回家把紅包放上書桌前，東西先不吃，好好為自己下個心願目標，寫在許願卡上，明天帶來學校…」這樣做有什麼用意呢？請看後續…

另類的交流~記990125-29文山少棒與桃源少棒交流

yu2937 — Tue, 02 Feb 2010 15:27:33 +0800

緣於班上孩子對棒球的熱愛，班親家長白爸爸自發性的組成了一個社區少棒隊~~文山少棒隊，聘請教練，結合文山、新店等附近學校有興趣的孩子，利用每週六下午假政大河堤邊的棒球場，進行少棒隊練習，也在台北市少棒聯誼賽榮獲佳績，打進第四名！今年寒假，白爸爸更透過其關係，假台東桃源國小，舉辦五天四夜的棒球營，而身為孩子導師的我，也應其邀請，在五天四夜班親花東單車行活動後，緊接著參與這場屬於學校體制外，文山社區與台東學校的聯誼活動。

如同桃源國小鄭校長所說，這樣非正式的交流，有時來得比正式校際交流來得深刻些！的確，在這五天四夜的活動過程中，不用說孩子，就連我~身為一個旁觀者，也覺得收穫滿滿！這不是非正式與正式交流的比較，而是如何能摒除形式上的框架，真正設計出一套讓孩子可以從中得到深刻體驗的交流學習活動，在執行過程中，確實需要深思熟慮，讓這樣城鄉的交流活動，可以真正產生實質效益。

活動第一天，校長首先集合學校各主任、老師、教練、工友、替代役、護理師等相關工作人員，來進行雙方認識介紹，之後，針對這次交流活動做工作報告，如：飲食、寢居…等相關事項的事誼，那一刻，非常感佩的是學校能夠為這次非正式交流全力投入與配合，可見學校上上下下在校長的領導下，非常重視這次的交流活動，希望能讓雙方的孩子們有所體驗學習；接著，個人有機會與久仰已久的鄭漢文校長話家常，這是一個非常難能可貴的經驗，我真正見識到一個教育家是如何以人文為關懷，用心經營學校，關注到每個孩子的特質，關注到社區教育與發展對學校教育的重要性；然而，校長是如此謙虛，還送我一本關於卑南族民俗植物的親手著作，整個下午，校長的身教言教真有如那春風般和煦，令人感動，也激勵了我！

第二天上午，文山和桃源的聯賽終於開打了，雖然，文山戰敗，士氣顯得有些低落，但看見孩子們晚上日記，內心覺得還蠻欣慰的是，孩子們能正面思考，藉由這次的比賽看到自己的不足，例如練習次數、打擊方式、接球的反應，當然，更重要的是能激勵自己，明天要加油！正如校長所言，我們並不是要鼓勵孩子競爭，而是讓孩子透過聯誼賽，互相學習，看看自己的優點，了解自己的不足。為了讓孩子真正交流學習，桃源的王教練在下午則安排了一場桃源、文山少棒混合賽，還讓他們發揮創意自取隊名，像是桃山隊、文桃隊…等名稱都出來了！孩子們也覺得這樣的方式很好，可截長取短，互相學習。

接著第三天下午，教練更安排了紅葉少棒、文山少棒與桃源少棒的聯誼賽！紅葉少棒，曾經打過世界之光，孩子聽到莫不覺得榮幸，可與之後代互相切磋；比賽開始，我看這群台北來的孩子，每個人的表情、腳步還真是顯得沉重，心裡當然有些不捨，因為，我們都知道，實力不如紅葉少棒！不過，總還是要面對！比賽中，教練們真的還大開恩賜，最後讓四年級孩子上場，不過，我們的孩子也不差，一直維持五比零的局面，而更感動的是，那些已有交流情感的桃源少棒孩子，竟然還為我們這些文山少棒的孩子大喊加油，那一幕，我真的是感動到了！

整個五天四夜，除了感謝到學校與原住民盛情的款待外，更感受到孩子們在這次交的深刻體會與學習，如同孩子說的「雖然這一場比賽輸了，但是我學到了一些技巧，也學會怎麼接快速球了！」總之，這雖然是一場非正式的社區與學校的交流活動，但意義卻是實質且深刻的，未來，我們將結合下學期的園遊會義賣活動及布農部落種樹活動，社區與學校都希望這樣的交流，能夠長遠而深刻的繼續下去，直到明年紅葉少棒國際邀請賽的來臨。
http://www.facebook.com/album.php?aid=8330&id=100000357909097&l=504a751609

990121-25花東單車行

yu2937 — Tue, 02 Feb 2010 14:00:21 +0800

今年寒假，班親會為孩子們辦了一場花車單車的活動，充滿挑戰且豐盛的旅程！

也許旅程剛開始不盡如人意，但完成後，大人及小孩們都覺得很有成就感，覺得以後騎單車爬坡不再是那麼辛苦且無法忍受的事了，我想這就是旅行的意義所在！如何克服問題，協調合作，在這樣不算大的壯遊體驗，算是給大人及孩子們學習時刻！感動！

回台北後，有父母感動到與我分享說「看到雙胞胎兄弟回家的那一刻，覺得他們長大許多了！」「孩子們也覺得很有成就感」是的，成就的來源，不必然要來騎單車；花東單車行只是提供一個多元成就平台之一，從體驗中、從挑戰中、從克服中來成長茁壯，這的確是一趟充滿冒險與挑戰的旅程；然而，在大家無私協助、合作與互相照應下，終能平安完成這一趟難得深刻之旅！

在此，感謝白爸爸、名期爸媽、瑞騰媽媽、敬文媽媽、弘彬爸爸等無私付出，相信這一趟辛苦的旅程，將是孩子們心中深刻的成就與回憶！

未來我們將結合班親會提供不同平台來讓孩子體驗與挑戰，期待暑假瓦拉米之旅能夠成行，到時我們將結合布農部落種樹之旅及文山少棒，進行更深刻交流體驗！總之，謝謝大家！

每個孩子都是第一名~芬蘭教育的啟示

yu2937 — Mon, 18 Jan 2010 00:01:30 +0800

芬蘭~如二年前參加一場吳祥輝所著的「芬蘭驚豔」的導讀會所帶給我的感動！芬蘭其教育文化的高思惟與理想實踐，在國家大量注入教育經費，提高人民文化素質之後，多年來無論在國家競爭力、教育成就的國際評比上，均有令人驚豔的成就，也促使各國莫不爭相取經，看看這北歐小國是如何辦到「讓每個孩子都帶上來」的理想；

昨天拜研習之賜，有機會再上陽明山研習中心，親自聆聽旅居芬蘭六年的陳之華小姐演講，其對芬蘭的教育，有著細微的觀察與實證，看過她的著作「沒有資優班」，再聽她的演講，更能了解到芬蘭作為一個珍視每個孩子教育，所投入的人力經費上的用心。

身為教師，最令我感到無力與有限的是，對於弱勢孩子的補救教學，雖然這是我最重視的部分，不過，所花的時間和精力與成效不正比，我省思是方法的問題、教材的問題，亦或是…？我們有必要一直在課業上去補救不足？是否有更好的方式，來帶動他們的學習與成就，然而，過去十年來，完全沒有任何計畫協助與支援，時間精力有限下，做好課業補強，就已經很了不得了！遑論其他什麼特殊性的補救系統引入。因此，我對芬蘭這的國家，能以最少的力氣，將每個孩子帶上來，著實感到著迷，想一探究竟。

自作者第一本著作「沒有資優班」一書出版後，立即吸引了我的興趣，想看看芬蘭是如何做到！昨天親聆演講，更能了解芬蘭在國家層級，學校系統，及教師教學是如何達到的？首先，在國家層級上，芬蘭廉能評比在國際排名前幾，而一個廉能有效率的國家，芬蘭挹入大量經費來投資於教育，所帶來的效益可想而知；他們之所以重視教育，有其過去歷史背景，過去芬蘭始終在俄國與瑞典的夾縫中，求生存發展，而有遠見的，他們認為國家競爭力始於教育，於是投入大量的經費，教育上免學費、免書費、免營養午餐費外，還設置專為特殊教育、弱勢教育的關懷系統，投入專業人力物力協助學校，進行補救措施。而在師資上重視師資教育的養成，整個職前性向與能力審核是非常嚴格的，因此，一旦老師進入教育現場，則給予老師相當的專業自主權，且不評比老師，因為每個老師都一樣好；在學校教育上，他們認為所謂的公平與公正，並不是來自統一，統一的作業，統一的考試，而能真正在學習的立基點上，給予適性化教育，讓孩子在學習中，可以找到最適合自己的出路；此外，他們的課程非常重視體驗學習，讓孩子經由動手作獲得…還有更多諸如沒有暑假作業，可以完全放鬆，不用趕補習班…

看完聽完後她的分享後，我覺得自己很幸運，因為我就是身一個充滿人文思考與關懷的學校，周遭的同事，不少是有這樣芬蘭的教育觀與思考的，以孩子為主體，默默的在教育現場上實做，實現教育理想；像是依照學生能力，給予不同能力的作業；像是給孩子多一點空間去try，容許每個人都有犯錯的空間；讓每個孩子都有學習表現的機會；像是學校的特色課程，田園體驗學習課程結合了溪流生態、步道人文、茶藝懷古、生活智能，讓孩子有動手實作的機會；又如校外教學乃至畢業旅行等的內涵落實…

不過，畢竟有教育理念並紮實深根在每個孩子心靈寶地的教育工作者，在台灣社會似乎仍是屬於少數的力量，社會價值觀下的現實期待，常常如山倒海，一旦面臨孩子升國中可能遇到的銜接與適應，家長們存在的隱憂焦慮投射，著實考驗著我們能有多少堅持與信心，可以如實前進；人心終究不易滿足的，有了這個，就想要那個，但魚與熊掌畢竟不能兼得，要競爭分數，卻也要比別人擁有更多實質的、深刻的、有意義的學習活動，確實是兩難；這場芬蘭的教育饗宴，正給了我再前進的動力與省思。

號外：第一萬一千人次及第一萬五千人次！~幸運等你來哦！

yu2937 — Wed, 26 Nov 2008 20:46:23 +0800

點下第一萬一千人次及

第一萬五千人次的朋友

請告訴我幸運者~~

就 ~ 是 ~你！

今天下午在打資料上傳部落格時，才驚覺自己的部落格已達一萬多人次了！真感動！感謝大家的支持！記得剛做部落格時，朋友告訴我，若達一萬人次時，就要請我吃飯，沒想到這下可真的達到了！我一定要好好去A他一頓！哈哈！

當然，為了回饋大家的熱烈支持，且「萬」這個數字又如此具有意義，所以，我也決定來個幸運大回饋活動！由於目前人次已達一萬五百多人次，因此，只要點下第一萬一千人次及第一萬五千人次的朋友，我就送給他一份神祕小禮物作為來店禮。

所以，點下第一萬一千人次及第一萬五千人次的朋友們，請記得留言，讓我知道幸運者~ ~

ㄐ一ㄤ！ㄐ一ㄤ！ㄐㄧㄤ！ㄐㄧㄤˇ ！ ~~ 就 ~ 是 ~ 你！

幸運者~就是~~~~ 就 ~ 是 ~ 你啦！

9711六甲草嶺龍門行(六)~心得作業篇

yu2937 — Wed, 26 Nov 2008 16:22:17 +0800

這次心得作業，我請孩子們在4開圖畫紙上畫出草嶺古道的路線圖後，將各重要地標拉出，寫上對該地標的認識、其所觀察到的景物特色，最後再分別就草嶺古道及龍門露營活動寫上一段完整心得。以下是孩子們作業完成的精彩照片，隨後我也會一一將所有拍下，放在部落格上分享！

記得看完後，也給自己及別人一個鼓勵哦！

9711六甲草嶺龍門行(五)~龍門戲水

yu2937 — Wed, 26 Nov 2008 15:21:17 +0800

來到龍門，不能錯過的自是那一片金黃色的沙灘與蔚藍大海了！看孩子們玩沙、戲水的快樂模樣，我忍不住拿了相機，希望能捕捉到每個人最率真的特寫鏡頭~

怎麼樣？不錯吧！

9711六甲草嶺龍門行(四)~龍門單車行

yu2937 — Wed, 26 Nov 2008 15:00:37 +0800

這次的露營活動，不例外的我們還騎了一趟單車~

前一晚雨下個不停，心想隔天上午可以無法照原訂計畫來一趟海岸單車之旅，沒想到一早醒來，發現太陽公公露出微笑了，真夠幸運的了，於是，在孩子們煮完早餐，吃飽收拾好行李之後，我們就租單車前往海濱自行車道騎去。以上就是我們精彩的單車行照片！